暗号通貨決済のユーロ圏：利用は低迷、モバイルペイメントは急成長

暗号通貨がメディアで大きな注目を集めながらも、実生活での利用はほとんど進んでいない──これはかなり残念な現実だ。欧州中央銀行（ECB）が改めて明確な数字で示した通り、ビットコインをはじめとする暗号通貨は、ユーロ圏内の決済手段として事実上存在感を示せていない。オンライン決済のわずか0.2%が暗号通貨で処理されるにすぎず、実店舗での決済はさらに少ないという結果が出ている。一方で、モバイルペイメントは急成長を遂げており、これは当然の流れと言えるだろう。
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なぜ暗号通貨は日常生活で受け入れられないのか
スーパーのレジで「ビットコインで支払いたい」と言ってみたらどうなるだろう？多くの店員は、マーブル（ビー玉）で支払うと言っているとでも思うのではないか。実際、多くの事業者や消費者が暗号通貨に対してそんな印象を抱いている。その理由は明らかだ。
- 極端な価格変動（ボラティリティ）：例えば、50ユーロのシャツを買ったとすると、翌日にはそのビットコインの価値が30ユーロに下落していた──という事態では、誰も給与を暗号通貨で受け取りたいとは思わないだろう。
- 規制の混沌：ある国では合法、別の国では禁止、そしてその間で規則が頻繁に変更される──。これでは誰もついていけない。暗号通貨を取り巻く法的環境は非常に不安定だ。
- 技術的な障壁：暗号通貨ウォレットを持っている人はまだ少なく、ましてや秘密鍵やシードフレーズを管理する気にはならない。多くの事業者も、暗号通貨決済のために高価な専用機器を導入する気にはならないだろう。
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モバイルペイメント：圧倒的な勝利者
暗号通貨がまだ試行錯誤の段階にある一方で、モバイル決済はすでに成熟期を迎えている。コンタクトレス決済（タッチ決済）、Apple Pay、Google Pay──。これらはすべ



て、迅速で簡単、そして安全だ。そしてその実績もはっきりとしている。
- QRコード決済は店舗でもオンラインでも急速に普及しつつある。
- 即時決済（Instant Payments）の登場で、SEPA Instantを使えば銀行営業日の待ち時間なしにリアルタイムで送金が可能になった。
- 小売業者も顧客のニーズに応えるため、ますます多様な決済オプションを提供し始めている。
スウェーデンやオランダなどでは、モバイル決済が当たり前の存在となり、まるで呼吸をするかのように日常に溶け込んでいる。ドイツはまだ少し遅れを取っているが、こちらも技術は着実に日常生活に適応しつつある。
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そして未来はどうなるのか？
暗号通貨はやがてブレイクスルーを果たすのだろうか？正直なところ、筆者は懐疑的だ。確かに、国境を越える取引や特定のDeFi（分散型金融）アプリケーションなどのニッチな分野では、一定の役割を果たすかもしれない。しかし、日常の決済手段として普及する可能性については、筆者には信じがたい。
ECBはデジタルユーロ（CBDC、中央銀行デジタル通貨）の導入に向けて取り組みを進めているが、これが暗号通貨の本流の代替手段として台頭する可能性もある。とはいえ、そうなるまでは、暗号通貨は多くの人にとってテクノロジー愛好家や投機家のおもちゃでしかないだろう。
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筆者の結論
現実を直視しよう：暗号通貨は（まだ）一般市場に適した存在ではない。一方、モバイル決済はすでに実用段階にあり、生活をより簡単にしてくれる。ボラティリティの問題、規制の不安定さ、インフラの未整備──。これらの根本的な課題が解決されない限り、状況が大きく変わることはないだろう。
もしかしたら、これは良いことかもしれない──決済システムに少しでも安定性がもたらされるのだから。